Das sind festverzinsliche Wertpapiere der Bundesrepublik. Sie werden an der Börse gehandelt und müssen aber mit Laufzeiten zwischen 10 und 30 Jahren angelegt werden. Wie auch beim Festgeld sind Bundesanleihen zu einem festen Zinssatz und zu einer festen Laufzeit zu haben. Das Besondere an ihnen ist, das sie auch über die Börse verkauft werden können. Dabei gilt allerdings zu beachten, dass das dann auch zum aktuellen Kurs geschieht. Dieser dann zu dem jeweiligen Zeitpunkt aktuelle Kurs hängt vom Zinsniveau und der Verzinsung des Papiers ab. Die Bundesanleihe wird mit 3 Prozent verzinst, wobei der Marktwert momentan etwa 3,5 Prozent beträgt. An der Börse ist also die Nachfrage gering, wenn das Zinsniveau über der Verzinsung des Papiers liegt. Der Kurs wird dann unter 100 pari notiert. Anders ist es dann natürlich, wenn die Zinsen am Markt sinken. Liegt das Marktniveau dann bei nur 2,5 Prozent, steigen die Bundesanleihen in der Nachfrage. Der Kurs steigt dann auf über 100 Prozent über pari.

(Als pari wird übrigens der Preis eines Wertpapiers bezeichnet.) Die festverzinslichen Wertpapiere können an der Börse jedoch nicht nur verkauft, sondern auch gekauft werden. Aber auch jede Bank oder Sparkasse bietet die Anleihen des Bundes an.
Der Käufer bekommt von seinem Geldinstitut ein Wertpapier-Depokonto eröffnet. Auf diesem werden die Wertpapiere verzeichnet und alle Veränderungen eingetragen. Wichtig dabei, dass auf diesen Depotkonten die Wertpapierbestände rechtlich besonders geschützt sind. Es gibt aber auch für den Verbraucher die Möglichkeit die Bundesanleihen auf seinen Namen in das Bundesschuldbuch gebührenfrei bei der Bundesschuldenverwaltung eintragen zu lassen.

Eine interessante Alternative zu den genannten Formen kann die Sofortrente sein. Im Gegensatz zu den anderen wird sie sofort, nach Einzahlung eines bestimmten Betrages und ohne Gesundheitsprüfung, gewährt. Es ist keine lange Wartezeit notwendig und sie ist auch nicht an ein bestimmtes Alter gebunden. Die Rentenzahlungen werden sofort geleistet und das lebenslang. Die Sofortrente besteht aus einem garantierten Teil und der Überschussbeteiligung. Diese wird in jedem Jahr von den Versicherern neu festegelegt und kann je nach Anbieter unterschiedlich ausfallen. Durch die Garantielaufzeit ist es möglich, das selbst nach dem Tod des Rentennehmers diese noch 5 bis 10 Jahre gezahlt wird.

Die genaue Laufzeit ist dabei vom jeweiligen Vertrag und den Versicherungsgesellschaften abhängig. Auf Wunsch kann eine dynamische Sofortrente vereinbart werden. Diese steigt in der Auszahlung nach einem festgelegten Plan. Die sogenannte Beitragsrückgewähr beinhaltet, dass die noch ausstehende Summe bei frühzeitigem Tod, an die Erben in voller Höhe ausgezahlt wird. Allerdings legt der Versicherer dabei einen Teil der Summe, die eingezahlt wird, separat an. Dieser Teil kommt dem Versicherungsnehmer zu Lebzeiten nicht zugute. Wer hingegen auf Laufzeitgarantie und Beitragsrückerstattung bei der Sofortrente verzichtet, bekommt monatlich mehr ausgezahlt. Aber auch hier sollte man daran denken, dass bei einem frühzeitigen Tod bei dieser Form die noch ausstehende Summe unter den anderen Versicherungsnehmern als Überschuss verteilt wird. Das ist gesetzlich geregelt. Es gilt also, das Für und Wieder abzuwägen. Doch für die Jenigen, die nur eine kleine Rente zu erwarten haben, oder aber nie in eine andere Rentenversicherung eingezahlt haben, kann sich die Sofortrente trotzdem lohnen.

Es ist nicht die angeblich natürliche Vorsicht der Frauen, die sie zu mehr Vorsicht veranlasst, sondern sie haben schlicht weg weniger finanzielle Grundvoraussetzungen. Bedingt durch ein geringeres Einkommen und Vermögen sind ihnen bei risikoreichen Geldanlagen, die oftmals auch eine höhere Anlagesumme erfordern, einfach die Hände gebunden.

Wie die deutschen Wirtschaftsforscher herausfanden, ist von den befragten Haushalten etwa die Hälfte ein weiblicher Haushaltsvorstand. Rund 45 Prozent der Männer hatten riskante Geldanlagen. Dem gegenüber waren es bei den Frauen nur 38 Prozent. Diese schätzten sich tatsächlich als weniger risikofreudig ein. Um ein rundes Bild zu bekommen, wurden das Einkommen und das verfügbare Geldvermögen untersucht. Zwischen Männern und Frauen wurden beim Vergleich gravierende Unterschiede deutlich. So verdienen Frauen jährlich 10 000 Euro weniger als Männer. Darüber hinaus verfügen sie über durchschnittlich 20 000 Euro weniger Vermögen. In rentable aber auch risikoreiche Anlagen zu investieren ist daher für viele nicht möglich. Denn den oft erforderlichen Mindestkapitalbeitrag, der sich meist aus hohen Gebühren zur Depotführung und dem hohen Nominalwert vieler Wertpapiere zusammensetzt, können sie nicht leisten. Frauen sind demnach also nicht der konservativere Part beim Anlageverhalten. Bei steigendem Vermögen steigt bei Männern und bei Frauen auch die Bereitschaft zum Risiko.

Trotz allem bieten einige Banken extra Geldanlagen für Frauen an. Nach dieser Studie wären es sicher sinnvoll nicht nach dem Geschlecht die Offerten auszurichten, sondern nach dem zur Verfügung stehenden Vermögen.

Das nahm die Bundesregierung im Februar 2009 zum Anlass und beschloss, eine neue Gesetzesänderung, die seit dem 1. Januar 2010 in Kraft ist. Demnach sind nun alle Wertpapierdienstleister, wie Banken und Sparkassen, in der Pflicht ein Beratungsprotokoll zu erstellen. Dieses muss schriftlich fixiert und dem Kunden ausgehändigt werden. Entweder in Papierform oder aber auch als dauerhafter Datenträger, wie als Cd, oder Ähnliches. Die neue Protokollpflicht, gemäß § 34 Abs. 2a Wertpapierhandelsgesetz, bietet nun die Möglichkeit noch in Jahren genau nachzuvollziehen, was mit den Banken, oder Sparkassen vor Vertragsabschluss besprochen wurde.
Doch nicht nur als Erinnerungsstütze ist dieses Protokoll sehr wertvoll. Es dient vor allem auch als Nachweis und nimmt die Geldinstitute in die Pflicht eine sorgfältige Beratung durchzuführen. Denn diese müssen prüfen, ob ein bestimmtes Anlageprodukt für die finanziellen Möglichkeiten und Anlageziele des Kunden geeignet ist. Künftig muss nun auch die Erfahrung des Kunden, Bezug nehmend auf die Anlagerisiken, Beachtung finden. Daher sollte der Kunde darauf achten, dass wirklich alle getätigten Absprachen im Protokoll aufgezeichnet werden. Dazu gehören alle Informationen über den Anlass der Beratung und auch die genaue Gesprächsdauer. Ebenso müssen die persönliche Situation des Anlegers und dessen Wünsche protokolliert werden. Außerdem gehören auch alle Empfehlungen der Bank in die Aufzeichnung.
Dieses Protokoll ist als Kopie dem Kunden vor Abschluss des Vertrages zu überreichen.

Sollte die Beratung per Telefon stattfinden, kann das Geldinstitut dieses natürlich erst später aushändigen. Allerdings erhält der Kunde hier ein Rücktrittsrecht, wenn er sich schon am Telefon für den Kauf von Wertpapieren entscheidet. Denn sollte das Beratungsprotokoll bei Erhalt Fehler, oder Lücken enthalten kann es von seinem Rücktrittsrecht Gebrauch machen.

Schaut man sich in die Rendite vor 20 Jahren an, so war der Goldpreis damals auf 850 Dollar je Unze geklettert und viel dann stark ab. Damit hatte niemand gerechnet, denn damals galt Gold schon ein Mal als sicherster Infaltionsschutz gerade in der Krise. Die Anlage in Münzen und Goldbarren bringt keine Zinsen und würde sich für den Verbraucher auch nur rentieren, wenn die Krise so weit führt, dass nur noch die eigene Arbeitskraft zählt, und das im eigenen Besitz befindliche Gold.

Allerdings scheint das dann doch bei allen schwarzen Prognosen sehr unwahrscheinlich. Dem Gesetz von Angebot und Nachfrage unterliegt auch Gold. Das erklärt den rasanten Anstieg des Goldpreises bis zum Jahresende des vergangenen Jahres. Wer Dollar je Unze kauft, geht zu dem ein Währungsrisiko ein. Das zeigen Erfahrungen aus dem Jahr 1985. Damals zahlten Käufer aus Deutschland einen sehr hohen Preis, doch der Preis in Dollar hatte seinen Tiefststand. Wer also von 1980 bis 1985 Gold kaufte, musste wenige Jahre später hinnehmen, dass die Hälfte des eingesetzten Kapitals vernichtet war.

Keiner vermag zu sagen, wie hoch der Goldpreis 2015 sein wird. Darum sollten sich Anleger, die in Gold investieren, wollen genau informieren und alle Risiken genau abwägen. Denn außer Gold gehören zu den wichtigsten Edelmetallen, mit denen auf den internationalen Märkten gehandelt wird, auch Silber, Platin und Palladium. Auch die Investition in diese Metalle ist eine unsichere Sache.

Inzwischen stimmt es einfach nicht mehr, das Inflationserwartungen zu einem Anstieg der Edelmetalle führen. Auch Anleger, die auf Platin oder Silber setzten, mussten Verluste einstecken. Darum kann nur noch mal dazu geraten werden, sich ausgiebig zu informieren und seine Entscheidung zu überdenken.

VR-RentePlus ist ein solider Riester-Banksparplan der Deutschen Skatbank und zeichnet sich durch Flexibilität aus. Gekoppelt an die Umlaufrendite wird das Produkt dieser regelmäßig angepasst.

In Tests würdigte Stiftung Warentest diese Banksparpläne als preiswert und flexibel. Darüber hinaus wurden sie als vorbildlich transparent bewertet. Die Vorteile liegen auf der Hand und überzeugen. So stellt die VR-RentePlus eine hervorragende Ergänzung zur gesetzlichen Altersvorsorge dar. Denn der Eigenbetrag kann als Sonderausgabe von den Steuern abgezogen werden. Außerdem ist mit einer höheren Rendite zu rechnen, weil eine flexible Anpassung an die Zinsentwicklung erfolgt. Selbstverständlich ist natürlich auch die hohe Transparenz über die Beiträge und über die Rentenentwicklung.

Ein Produkt, das bei einer soliden Altersvorsorge nicht fehlen sollte. Es ist nicht nur sicher, sondern verspricht auch eine beachtliche Rendite. Bei der zu erwartenden Rentenentwicklung ist die VR-RentePlus der Deutschen Skatbank nahezu ein muss für alle, die im Alter auf ihren gewohnten Lebensstandard nicht verzichten wollen und eine ideale Ergänzung zur gesetzlichen Altersvorsorge suchen. Alle, die Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, oder aber im Öffentlichen Dienst, als Beamter, oder in der Landwirtschaft arbeiten, haben Anspruch auf die Förderung. Selbst Ehegatten, die nicht berufstätig sind, gehören zu den Berechtigten, die die staatliche Zulage nutzen können. Als Grundlage wird das rentenversicherungspflichtige Einkommen des Vorjahres herangezogen. Es gibt eine Grundzulage und eine Kinderzulage.

Beim Tagesgeld sieht es vergleichbar aus. Aus seit einigen Monaten senken immer mehr Anbieter ihre Zinsen. Hier sollte man laut Finanztest auf Banken achten die eine Mindesteinlage voraussetzen, um als Anleger genügend Rendite zu erhalten. Testsieger in dieser Sparte ist die Bank of Scotland mit 2,3 Prozent Zinsen im Jahr. Yapi Kredi Bank konnte sich beim Festgeld durchsetzen und bietet für ein halbes Jahr eine Rendite von 2,26 Prozent an.

Sparbücher hingegen werden selten nur noch als Anlage verwendet. Grund dafür ist, dass sie unattraktive Konditionen und wenig Flexibilität bieten. In diesem Bereich konnte die Postbank als Sieger hervorgehen. Mit ihrem Produkt bietet sie 2 Prozent Zinsen an, jedoch kann man den Vertrag nur Online oder per Telefon abschließen.

Gerade die richtige Ermittlung des Kundestatus wurde von Stiftung Warentest kritisiert, da keine adiquaten Informationen dem Kunden übermittelt wurde. So wurde in ein Drittel der Fälle nicht nach Vermögen nachgefragt und zwei Drittel der Banken wollten nicht die Höhe des Einkommens wissen. Gleich zwei Institute bekamen in diesem Segment von Stiftung Warentest die Note “mangelhaft”.

Stephan Kühnlenz, Abteilungsleiter der Finanzdienstleistung von Stiftung Warentest, sieht den Grund in der falschen Beratung einerseits in den unterschiedlichen Ansichten der Berater und anderseits spielt auch die Provision eine entscheidende Rolle. Daraus resultiert dann ein falsches Produkt, was dem Kunden verkauft wird.

Es ist nicht das erste Mal für Banken, dass sie schlechte Bewertungen erhalten. Doch nach Meinung von Stephan Kühnlenz scheinen die Institute keine Resonanz daraus zu ziehen. Denn beim Ergebnis von Stiftung Warentest bekam die beste Beratung gerade mal die Note “befriedigend”. Nun aber müssen Banken ab 2010 alle Beratungsgespräche dokumentieren. Dies wird eventuell die Beratung für Kunden transparenter gestalten.

Experten in diesem Segment sehen die derzeit noch anhaltende Finanzkrise keineswegs für die Baufinanzierung als negativ an. Im Gegenteil, die Nachfrage in diesem Bereich steigt. Denn die Immobilie ist in Zeiten der Wirtschaftskrise eine attraktive und vor allem sichere Anlageform geworden. Des Weiteren sind die Darlehenszinsen bei der Immobilienfinanzierung auf einem Rekordtief angelangt. Zusammen ergeben die einzelnen Komponenten eine rentable Vorsorgeanlage für Privatkonsumenten und ein ausbaufähiges Geschäft für Banken.

Jedoch ist der Wettbewerb in den letzten Jahren auch aufgrund des Internets stetig gewachsen. Für die private Baufinanzierung sehen Experten vor allem Online-Kreditanbieter als Marktführer. Daher stellen sich die bis dahin dominierenden Banken bereits jetzt schon auf einen Konkurrenzkampf ein.

Des weiteren sind Kreditinstitute bei gewerblichen Immobilienfinanzierungen vorsichtiger geworden. Das kann auch auf die Finanzkrise zurückzuführen sein. Aus diesem Grund holen sich Banken bei Gewerbefinanzierungen lieber einen Partner an Board.

Dieses Rekordtief, das sich nahe der Null-Zins-Politik bewegt, sowie die sinkenden Renditen von Staatsanleihen führten zu historisch niedrigen Baugeldzinsen in Deutschland. Die Zinsentwicklung im Jahr 2010 hängt davon ab, wie die Zentralbanken ihre Leitzinspolitik ausrichten werden. Experten vermuten, dass dieser in den nächsten Monaten von der Europäischen Zentralbank bei 1,0 Prozent gehalten wird. Für Baugeldzinsen mit kurzen Laufzeiten ließe das auf eine relative Stabilität schließen. Allerdings vermuten Fachleute bei den Zinskonditionen für langfristige Kredite starke Schwankungen. Im zweiten Halbjahr 2010 wird mit steigenden Leitzinsen gerechnet, die dann auch höhere Baugeldzinsen zur Folge haben werden. Finanzexperten raten daher dazu, in den ersten Monaten des neuen Jahres 2010 die noch günstigen Baugeldkonditionen zu nutzen und langfristig festschreiben zu lassen. Außerdem erlauben die noch niedrigen Zinsen eine schnellere Tilgung. Noch sind die besten Konditionen mit 4,5 % effektiver Jahreszins so günstig wie seit 50 Jahren nicht mehr.

Aber auch Kreditnehmer, die schon in den eigen vier Wänden wohnen sollten, aufpassen und sich mit einem unabhängigen Berater zusammensetzen. Denn bei Ihnen gilt abzuklären ob und wie sie bei ihrer Anschlussfinanzierung noch von den aktuell günstigen Zinsen profitieren können. Läuft bei ihnen die Zinsbindung für den Baukredit erst in zwölf bis sechzig Monaten ab, können sie dennoch durch bereitstellungszinsfreie Baukredite oder Forward-Darlehen ihre Vorteile sichern und so das Risiko des höheren Zinses verhindern. Ein Check der individuellen Situation lohnt sich auf jeden Fall.